为适应农村“空心化”“老龄化”现状，缓解因大行下沉带来的被动发展局面，确保“三农”主体客群有增不减，搭建在外务工、创业人群与家乡银行的关系桥梁，汉寿农商银行以服务“三农”、立足“三农”为出发点，充分利用人缘、地缘、情缘优势，对沧港、新兴、三和、酉港4家支行辖内的8个行政村，150个村民小组，共19856名村民，开展整村授信试点评议工作，着力通过创新金融服务模式、优化工作流程、加强过程管控等，全力形成一批可复制、可推广的整村授信经验，助力乡村振兴战略加速推进。
据了解，此次评议共分为三轮，前两轮以农户生产经营情况为基础，第三轮以农户品质为基础，待完成评议工作后，形成预授信“白名单”。截至目前，该行已生成“白名单”客户2433名，预授信金额17830万元，人均约7.3万元。
精选评议员，提高授信精准度。汉寿农商银行作为地方性银行，将村组干部作为此次评议的第一梯队人选，将离退休老干部、乡贤作为第二梯度人选，将收单商户、福祥e站站长作为第三梯度人选，同时，为确保授信准确性，三轮轮评议员均不相同，并设一名评议监督员，对评议工作开展全程监督，从源头上规避“熟人”风险，提高授信准确性。截至目前，该行已完成对试点支行辖内农户的全面评议，评级面为100%。
逐户式评议，推进重点全覆盖。随着国有大行、城商银行的不断下沉，农商银行固有市场份额逐年减少，为留住基础客群，稳抓后疫情时代发展机遇，汉寿农商银行紧盯种养殖主、流动商贩、自主经营等目标群体，开展差异化、无感化授信，率先迈出合作第一步。
“你们这个做法真的蛮好，那些在家里搞养殖的、种植的，这下不愁没有人愿意给他们贷款了！”三和乡金马村一评议员说道。据了解，汉寿农商银行三和支行下辖8个行政村，人口约20000人，常住人口约6000人，经当地村组干部介绍，当地因无大型工厂，青壮年多在长沙、东莞务工，在家务工的多是长期从事养殖、种植的农户，有丰厚的实践经验，但因信息不对称，抵押物不足，种养户时常存在资金不到位、流动资金少，被迫停止经营的情况。而此次整村授信刚好能较好地弥补信息差，促进种养殖户与金融机构之间双向交流，截至目前，该行已对150名种植户、养殖户进行预授信，预授信金额达1045万元，人均约7万元；已对109名流动商贩进行预授信，预授信金额达919万元，人均约8.4万元。
有感化反馈，实现营销点到面。息差缩窄、经营利润下降、科技创新水平不足是当前农商银行面临的最为突出的问题，为提高竞争力，帮助客户经理客服惜贷、畏贷等贷心理，实现同擂台获胜，汉寿农商银行时刻谨记“弯道超车”“差异化竞争”内涵，将整村授信作为“做小、做散、做优”的载体。
“叔，这个授信不影响的，你到时候需要资金了，一样的可以办，这个只是您家庭的一个备用金！”“大哥，额度都是慢慢增加的哦，您可以先试着用一段时间，如果还是觉得太低，可以采用抵押或者担保提高额度！”在逐户开展走访对接中，该行工作人员时常被问各类问题，为提高专业性、可信性，该行率先对“金融三员”开展培训，逐一讲解农户可能发表的疑惑。同时，为实现“应授信、尽授信、应签约、尽签约”目标，该行积极与广告公司对接，制作宣传横幅、宣传折页、金融服务手册、文明新用户预授信通知书等系列物料，在走访、营销时送到每一位农户手中，打通宣传堵点，解决宣传不到位、不对等问题。
后段，该行将以此次预授信“白名单”客户为基础，与“金融三员”携手，对在家务工、就业人员逐户开展走访，确保在满足基础性金融服务的同时适应辖内群众多样化、多形式的金融需求；对长期在外工作、逢年过节返乡人员，扎实做好前期沟通、对接，着力做好跨区域金融服务，切实搭好农村金融服务网。
一审 李 俊
二审 朱自刚 曹亚玲 童忠平
三审 张智峰 全海波
责编：李俊
来源：汉寿农商银行
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